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Apple pay沒有消滅傳統信用卡支付體系中任何一方，但給了這個世界便捷的支付體驗。我個人預測Apple pay模式有極大的可能性成功，關鍵因素在于它并沒有激進地破壞原有的支付生態系統，而是充分尊重了現有支付體系，銀行在Apple pay平臺的競爭將演化出越來越多的模式，無論是綁卡激勵措施，還是應用場景的豐富，銀行都會窮盡想象力的將自己的卡賬號在Apple pay平臺玩的更好。值得注意的是，Apple pay相對于支付寶和微信，有著更加繁瑣的產業鏈，但另一方面，理順繁瑣產業鏈之后，是更加活躍的生態圈。以使用情況為例，支付寶和微信推動線下支付場景時，多少會得到用戶和商戶的反饋，從而倒逼支付寶和微信進行產品革新。但是Apple pay平臺，將獲得銀行、商戶、用戶的三級反饋。并且銀行擁有的金融創新能力，銀行、商戶、用戶三級反饋所倒逼出來的Apple pay將更加豐富。從產業角色來說，支付寶和微信略顯單調，單一巨頭公司掌控力度大的同時，生態圈屬性降低，創新活躍度也更低。不過Apple pay所面臨的問題也來自于產業鏈角色多，利益的糾葛已經在其入華時間的多次變動體現。在入華之后，是否會有更多的利益糾葛出現，阻礙其發展?大型與中小型銀行是否會存在能力不均，對Apple pay態度不同的問題?地方性銀行與全國大行之間，是否存在地方保護現象?等等這些問題，都是需要長期的觀察。

當然，我們仍然不能忽視銀聯的非接觸pOS大環境的影響。銀聯正在大力推動閃付發展，Apple pay的加入，將為其閃付發展提供強大助力。銀聯與銀行之間的關系，很多情況下非常微妙。以銀聯錢包為例，銀聯希望做出能夠與支付寶、微信比肩的App入口，當然，這幾乎不可能，但是也不能放棄。但是銀聯卻不能動了銀行的蛋糕，許多功能盡量不與銀行的手機銀行應用發生太大沖突。所以銀聯錢包的發展，顯得束手束腳。而支付寶和微信憑借強大的用戶基礎，即使動了銀行的利益，銀行也有怨而不敢怒。銀聯與Apple pay的合作，對于銀行來說很大程度上是搭臺者的存在，但也仍然需要直面消費者。以2015年銀聯的62優惠活動為例，在Apple pay入華之后，銀聯仍然持續的舉行一些優惠活動，促使消費者綁定并使用銀聯卡。銀聯與銀行之間，將產生合力，雙重優惠之下，鼓勵用戶使用。

蘋果品牌效應 商戶除了要逼格還要模式

而在商戶層面，Apple pay尚沒有正式出現在商戶端，許多問題只能根據微信支付寶地推的前車之鑒，還有銀聯閃付的使用環境進行分析。微信與支付寶的掃碼派用戶多是年青人，許多商戶希望通過微信和支付寶支付方式的支持，來吸引更多嘗鮮的年青用戶，同時，支付寶的優惠措施，地推策略，也讓商戶實實在在的感受到了好處。那么Apple pay的來到，商戶將是什么態度呢?先礙于蘋果的品牌效應，以及蘋果用戶的高消費能力。培養高端客戶的商戶肯定不會放棄對Apple pay的支持。在無數“裝逼范兒”的推動之下，支持Apple pay也將會是品牌形象美化的機會。

此外，上文所述，銀行的傳統信用卡業務轉變成Apple pay的虛擬卡應用，大型商戶也將與銀行發生更強關聯，沿襲傳統的信用卡合作模式的同時，延伸出適用于虛擬信用卡的商業模式。Apple pay的到來，商戶與銀行之間，有很大的一出戲要唱。

與商戶相關的，還有pOS支持的問題。傳統pOS改造需要額外成本，隨著移動互聯網的發展，互聯網pOS更加滿足商戶的需求。大數據時代，pOS已經不僅僅是一個支付的承載，而是商戶運營數據的承載。Apple pay的進入，必然帶來一波商戶pOS更換的浪潮。以旺pOS為代表的互聯網pOS，將有巨大的發展空間。利用對Apple pay的支持作為賣點，結合運營管理、數據收集等功能，進而演化更多的商業模式。目前，互聯網pOS大部分支持微信、支付寶以及Apple pay，這給商戶帶來了足夠的便利。

Apple pay延伸功能 擁有巨大產業想象空間

除了基本的支付功能，筆者更加期待蘋果開拓對商戶會員卡的支持，如此Apple pay的平臺屬性將更強，生態圈將更加活躍。與此同時，倫敦的Apple pay是支持交通支付的，雖然國內的交通pOS部分省份才支持開環的銀行卡支付，但是仍然期待Apple pay能夠與國內互聯互通城市合作進行交通支付的功能拓展。向交通領域延伸，將是另外一個產業鏈，另外一個生態圈。

旺pOS掌門人李巖表示：“Apple pay有無公害的合作模式。”Apple pay的支付業務模式尊重現有體系，不與傳統銀行與卡組織為敵。不需要用戶另外開設賬戶，使得使用門檻降低，不對用戶的資金進行歸集和清算，與銀行和卡組織不產生利益沖突。并且Apple pay貼合了傳統銀行向互聯網，向移動端商業轉型的趨勢。權衡各方利益，貼合產業發展趨勢，這也是讓Apple pay能夠成為一個健康生態圈的基礎。

Apple pay 互聯網pOS

另外，李巖也認為Apple pay將推動類似技術——HCE的發展，Apple pay將促進智能手機廠商和智能穿戴式設備廠商的技術跟進，可見的是安卓大廠三星和華為都推出了與Apple pay類似的功能，相信蘋果的相關動作，也將拉動安卓陣營的發展。這便是在Apple pay之外，基于安卓系統的另一個支付生態圈了。

綜上所述，在筆者看來，Apple pay不僅僅是支付技術，而是基于支付功能衍伸的生態圈。銀行、商戶以及未來可能的交通公司會唱出一臺大戲。其間接影響力，會推動基于NFC技術的其他陣營發展。